来源： 金融时报

本报记者戴梦希

随着全球数字经济快速发展，赋能发展数字技术赋能金融行业，产业对金融产品和服务创新产生了极大推动作用。保险步稳不同

就保险業而言，業數近年來，字化轉型中國銀保監會引導保险機構實施數字化轉型，蹄疾頭部保险公司積極制定戰略層面的深度數字化轉型方案，中小險企努力尋求差異化發展路徑。賦能發展借助數字技術，產業保险機構得以深度融入大健康、保险步穩不同新能源汽車、農業現代化等多個產業的發展。與此同時，科技賦能改變了行業經營管理方式，使得保险業數字化轉型加快演進，惠及更多保险消費者。

走出差异化转型路径

2022年1月，WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91oregon%20ducks%20football%20jersey銀保監會印發的《關于銀行業保险業數字化轉型的指導意見》提出，各銀行保险機構需科學制定和實施數字化轉型戰略，分階段實施目標，長期投入、持續推進。明確要求到2025年，保险業數字化轉型取得顯著成效。

政策落地一年多以來，傳統保险公司基于不同資源稟賦，呈現出三種不同的數字化轉型策略。研究表明，大型保险公司由于數字化轉型起步早、投資大，已取得初期成果，開始圍繞自身業務優勢，全面發展、構建保险生態，拓展業務邊界。中型保险公司尚處于“選擇賽道、科技賦能”的階段，聚焦業內成功實踐，應用成熟技術，通過科技賦能“找長板、補短板”。小型保险公司受限于自身現狀和能力，著重“賽道突圍，探索細分市場突破”，主要聚焦于渠道拓展，圍繞業務模式和保险場景進行體驗優化，且以完善現有數字化能力為主。

上市险企的2022年业绩披露了其阶段性数字化转型成效。例如，中国人寿持续深入推进数字化转型，科技能力加速跃升。中国人保加快核心系统建设和关键技术突破，初步建成集团统一的技术和数据平台。

對于中小險企而言，數字化轉型被視為實現彎道超車的重要方式。《金融時報》記者注意到，中小險企采取了“抱團”合作方式：2020年，國內首個保险科技創新聯盟“保創聯盟”成立。“保創聯盟”由30家保险企業、10家天使投資基金、20家高校和孵化加速機構、100家科創企業共同組成，致力于打造“保险行業信息交流平臺、保险科技創新成果展示對接平臺、保险科技生態協同發展平臺”，為中小保险企業提供科技支撐。

深度融入不同产业

隨著科技賦能的加速，數字化創新滲透至諸多保险業務，進而為大健康、新能源汽車、農業等產業的發展注入新動能。

以健康产业为例，近10年，我国健康险保费年均增长率在30%至40%之间，科技的加持无疑起到“助推器”作用。

《保险行業數字化轉型研究報告》顯示，保险科技在健康險上的創新主要體現在兩個層面。一方面，從健康問卷、體檢報告、理賠記錄及物聯網設備等收集用戶的健康數據，通過數據分析建立用戶健康檔案，輔助保险公司進行風險評估，為用戶提供更好的健康咨詢服務和數字化健康管理解決方案；另一方面，通過大數據技術，對傳統精算技術手段進行升級和迭代，實現差異化產品設計和精細化定價。

再看新能源汽車產業，新能源汽車和智能技術的發展促進了汽車行業的發展，也給保险行業帶來了重大變革。“汽車的內部結構發生了重大變化，更多的傳感器帶來了更海量的數據，更多的智能技術改變了人們的駕駛習慣。”北京牛頓數科創始人、中國保险學會特聘保险科技專家彭勇表示，車險已經進入存量業務精細化運營和變革階段，科技驅動對產品創新、精算定價、風險管理、營銷、客戶服務等流程顯得尤為重要。因此，短期內保险業需要考慮如何利用新的技術實現降本增效，中期需要思考如何利用新的技術提高客戶服務體驗。

据记者了解，科技赋能车险业务后，利用生物识别、语音识别、图像智能定损技术，提升了车险业务的理赔效率。比如，以图像定损、查勘派遣线路优化及线上理赔服务优化为代表的车险智能定损服务，助力车险理赔效率提升，优化了客户体验。

另外，科技賦能農業保险，對推進現代農業發展、促進鄉村全面振興具有重要價值。在農險數字化技術應用方面，近年來，險企使用無人機進行查勘，克服了受災區域分布廣闊、道路行走艱難等困難；研發了作物遙感長勢監測平臺、智慧農業生態平臺等，幫助理賠定位和定損，提供風險防范服務，助力防災減損效能提升。

科技賦能互聯網保险發展

作為數字化時代的新興行業，互聯網保险在科技賦能下已經成為保险業務新的增長引擎。數據顯示，從2013年到2022年，從事互聯網保险業務的公司已經從60家發展到129家，互聯網保险的規模已經從290億元發展到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。互聯網保险的出現，大大彌補了傳統保险銷售渠道在處理效率、觸達能力、服務水平等方面參差不齊的問題。

原中國保監會副主席周延禮近日在公開場合表示，保险科技創新為互聯網保险的發展提供了重要的驅動力。云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術迅速發展，賦能保险業全鏈條，極大地提升了保险業運營效果。保险公司基于海量數據分析客戶的行為，完成客戶精準畫像，可以設計開發更符合保险客戶的產品。智能化理賠技術建立24小時的線上平臺，使保险業擺脫時間、空間的一些限制，做到客戶有需求、保险業有響應。

不過，互聯網保险的發展也面臨一些痛點。平安產險首席技術官陳當陽表示，由于線上化進程加速，保险產品在近年來出現了宣傳過度、迭代快速、條款同質化的問題，這為用戶帶來極大的甄別負擔。

艾瑞咨詢調研顯示，近半數的互聯網保险目標用戶認為，自主甄別產品已經成為投保決策的核心負擔；超過三分之一的保险用戶覺得保险理賠效率低，理賠需求時常得不到及時應答；還有近三分之一的保险用戶因為與保险公司信息不對稱，本身不符合投保條件卻通過了核保，最終無法理賠。

通過科技賦能來提升客戶體驗，是保险回歸本質，真正彰顯其功能與價值的重要方式。陳當陽認為，保险公司應通過數字化手段，幫助客戶看清產品、讀懂條款，提升理賠的確定性和時效性，打通保险公司內部的產品和渠道壁壘，為不同客戶提供個性化的服務流程。

“發展互聯網保险應積極應用保险科技，提升保险業的專業化、個性化水平。消費者掌握的知識越來越專業，倒逼險企提高專業化的服務水平，真正形成一對一的專人服務。”周延禮表示，發展互聯網保险應該高度關注理賠服務質量，積極應用大數據、人工智能技術提升理賠的信息化、智能化水平，提升理賠效率。

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