
三年减少1亿张WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91charlie%20crane%20mobile,信用卡进入去库存深水区
从曾经“地推扫楼”的年减发卡狂欢,到如今“清卡瘦身”的少亿水区去库存攻坚,信用卡市场已进入深度调整期。张信WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91charlie%20crane%20mobile截至2025年三季度末,进入全国信用卡和借贷合一卡共有7.07亿张,去库相较2022年三季度末历史高点的存深8.07亿张累计减少1亿张,且已连续12个季度下滑。年减回溯往昔,少亿水区信用卡行业曾是张信银行零售转型的“香饽饽”,但无序扩张、进入粗放扩张埋下隐患,去库大量“睡眠卡”潜藏合规风险与资源浪费。存深2022年“最严信用卡监管令”落地,年减终结行业“跑马圈地”时代,少亿水区WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91charlie%20crane%20mobile“瘦身”行动全面铺开。张信如今,从嵌入商超、地铁等民生场景到打造“金融+生活”服务平台,信用卡正从支付工具向高附加值综合服务转型,一场围绕持卡人黏性与场景价值的新竞争已然开启。
三年减少1亿张
信用卡市场持续去库存。12月2日,中国人民银行发布《2025年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示,截至今年三季度末,全国信用卡和借贷合一卡共有7.07亿张,相较2022年三季度末历史高点的8.07亿张累计减少1亿张,已连续12个季度呈现下降态势。
此前,信用卡一度被视为银行零售转型的金牌产品,在市场需求高涨的背景下,各大银行掀起了一场持续数年的发卡竞赛,通过“地推扫楼”等方式,争相扩张持卡人基数,彼时,“一人多卡”“全家办卡”成为常态。然而,这种粗放式增长埋下了隐患,大量卡片长期处于“睡眠”状态,这些“僵尸卡”不仅占用系统资源,更潜藏洗钱、套现等合规风险。
部分银行业金融机构经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。为纠偏行业乱象,2022年7月,原银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)指出,部分银行业金融机构经营理念不科学,盲目追求规模效应和市场份额,滥发卡、重复发卡情况突出,授信管控不审慎,导致无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。
《通知》要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标,长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。这一硬约束被业内称为“信用卡史上最严监管令”,直接踩下了行业高速扩张的急刹车。
资深信用卡专家董峥指出,信用卡市场的收缩,是监管政策、市场竞争、用户习惯变迁和银行自身战略调整共同作用的结果,监管规定如同一道“发令枪”,推动银行告别过去“跑马圈地”的粗放模式,加速清理无效的“睡眠账户”;支付生态变迁与竞品对信用卡形成冲击,移动支付已深度融入日常生活,其依托支付场景无缝嵌入互联网信用支付工具,对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了显著替代。
“广撒网”时代终局
如果说监管是信用卡行业去库存的外部推力,那么市场需求的结构性变化,则让这场调整更具长期性。
当前信用卡主力客群已从“80后”逐步过渡至“90后”“00后”,从实践来看,新一代消费者对传统信用卡的兴趣明显减弱。这种偏好转变背后,是消费金融产品的代际演进,以互联网平台为代表的数字信贷产品,抢占年轻持卡人市场,相比之下,传统信用卡逐渐沦为备用选项。更严峻的是,信用卡潜在客群开发已近饱和。“过去靠‘广撒网’就能增长的时代结束了。”一家股份制银行信用卡中心负责人坦言,未来竞争的关键不再是谁发卡多,而是谁更能留住持卡人、激活交易。
一个清晰的发展方向是,深度嵌入民生消费与本地生活场景,例如,部分银行已与连锁商超、加油站、地铁公交、社区团购等高频消费场景合作,推出联名卡或专属权益。持卡人在特定商户消费可享返现、积分加倍、免息分期等优惠,从而提升用卡频率。
此外,信用卡也在尝试从“支付工具”向“生活方式平台”转型。譬如,一些银行在信用卡App上线电影票务、餐饮预订等服务;也有一些银行依托集团医疗资源,打造“健康+金融”闭环,通过构建非金融生态。
展望未来,董峥认为,信用卡业务的核心价值,正从过去单纯刺激透支消费,转向为不同客群提供更安全、更便捷、更具附加值的综合金融服务。在“扩内需、促消费”的宏观政策背景下,完成“瘦身健体”的信用卡业务,还能以稳健的姿态,继续在支付体系和消费金融中扮演重要角色。未来,信用卡行业的“马太效应”将愈发显著,资源与盈利进一步向风控能力强、客户基础好、服务体验佳的头部机构集中。
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