针对“房贷返现”的返佣乱象，多地银行业协会发公告叫停房贷“返点”行为。多地

近日，明令WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91crane%20mo%20zip%20code宁波、叫停宁夏两地银行业协会发布公告，房贷返点要求各自辖区内银行机构共同防止“内卷式”恶性竞争，返佣且均将矛头指向房贷“返佣”“返点”乱象。多地此前，明令广东、叫停江苏、房贷返点上海等地也发文叫停房贷“返佣”等行为。返佣

那么，多地房贷“返点”为何重出江湖？明令WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91crane%20mo%20zip%20code购房者需要识别哪些风险？　

乱象

近两年房贷“返点”现象有抬头趋势

所谓房贷“返点”，是叫停指商业银行为了争抢房贷业务市场份额（尤其是二手房贷款），而向提供房贷业务的房贷返点相关中介机构（如：房产中介、按揭中介、房地产担保公司）提供的一种佣金。房贷返点的比例各家商业银行以及各个不同地区均有差别，从贷款额的0.1%甚至一度高达2%以上。

近两年，房贷“返点”现象有抬头趋势。去年就曾爆出有上海购房者做二手房按揭业务，商贷返点折现了5克金条。针对此类现象，去年8月上海市银行同业公会发布关于进一步加强上海银行业个人住房贷款业务自律的通知，叫停房贷“返点”。

8月5日，新京报记者咨询了上海链家中介，其表示：“我们没有房贷返点。”

但是，记者以“房贷返点”为关键词在社交平台上搜索，却发现有不少“房贷返点”的广告。记者联系到一家沪上中介机构，其表示：“四大行少一些，地方银行、股份制银行返点会相对高点，100万房贷大概可以返6000元。”

針對(duì)“房貸返點(diǎn)”近期又有所抬頭的現(xiàn)象，7月29日，寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱，近期召開《寧波銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》推進(jìn)會(huì)，共同防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)。其中，重點(diǎn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員之間存在的返傭乱象進(jìn)行整治。

寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱，針對(duì)個(gè)人住房貸款領(lǐng)域“返傭”乱象，協(xié)會(huì)主動(dòng)出擊，組織會(huì)員單位及房屋中介機(jī)構(gòu)開展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑，并將“全面啟動(dòng)公約落實(shí)情況專項(xiàng)檢查，通過成立檢查組現(xiàn)場(chǎng)督查，督促問題整改，增強(qiáng)會(huì)員單位執(zhí)行自覺性，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。”

此外，近期广东多地银行业协会相继召开了专题工作会议，落实反“内卷式”竞争整治工作，其中，也将“高息揽储”“贷款返现”列入负面清单。

事实上，早在2010年，中国银行业协会就已印发《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》，直指银行业金融机构为争取房贷业务资源向房贷中介支付高“返点”费用，引发银行间恶性竞争的问题。

分析

专家：房贷返点破坏公平竞争的市场环境

時(shí)隔多年，為何房貸返點(diǎn)乱象再次“抬頭”？

58安居客研究院院长张波在接受记者采访时表示，“返点”本质上可以视为一种佣金，即银行为了争抢房贷业务市场份额，向提供房贷业务的相关中介机构支付费用，这个费用本身和房贷金额有一定比例关系。

張波分析表示：“房貸返點(diǎn)現(xiàn)象的出現(xiàn)，本質(zhì)上需要兩個(gè)條件，一是房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)處于相對(duì)低位，市場(chǎng)上新房、二手房成交量持續(xù)減少，導(dǎo)致房貸規(guī)模不斷縮減；二是貸款利率不斷下行，銀行業(yè)凈息差不斷走低并伴隨放貸壓力增大。”

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)分析表示：“房貸業(yè)務(wù)是銀行重要的零售業(yè)務(wù)板塊，也是重要的信貸投放領(lǐng)域，穩(wěn)定的還款來(lái)源和相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)使其成為銀行眼中的‘香餑餑’。為吸引更多客戶辦理房貸，一些銀行會(huì)通過返點(diǎn)的方式降低客戶的實(shí)際貸款成本，從而在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。最近兩年商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)考核中，有很大一部分就和房貸投放相關(guān)。”

“房贷‘返点’往往以各种隐蔽的方式进行，如通过第三方机构转账、以咨询费、服务费等名义支付返点费用，增加了监管部门发现的难度。银行和中介之间也会达成默契，对返点行为进行保密，使得监管部门难以获取直接的证据。”严跃进如是说。

张波表示：“对于购房者来说，房贷‘返点’就像中介返佣一样，属于灰色地带，并不会公开地写入合同中，所以是有一定风险的。”

而對(duì)于銀行來(lái)說，房貸“返現(xiàn)”同樣具有風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)躍進(jìn)分析表示：“房貸返點(diǎn)破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，導(dǎo)致銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。一些銀行為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模，不惜提高返點(diǎn)比例，降低了貸款的準(zhǔn)入門檻，增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，返點(diǎn)行為也會(huì)影響銀行的利潤(rùn)空間，長(zhǎng)期來(lái)看不利于銀行的健康發(fā)展。同時(shí)，房貸返點(diǎn)違反了相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，銀行參與返點(diǎn)活動(dòng)可能面臨監(jiān)管部門的處罰。一旦被發(fā)現(xiàn)，銀行不僅會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)損害其聲譽(yù)和形象，影響客戶對(duì)銀行的信任度。”

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