为深入贯彻中央金融工作会议精神，模型扎实做好金融“五篇大文章”。原理用报医疗医疗国内头部数字保险服務(wù)平臺(tái)之一慧擇(HUIZ.US)旗下奇點(diǎn)保险研究院正式發(fā)布《FIB中國(guó)家庭保险配置模型原理及運(yùn)用 Family Insurance Blueprint》報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。告中高端這是成主慧擇首次提出“中國(guó)家庭保险配置模型”，應(yīng)對(duì)三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)影響因子影響，慧擇通過(guò)五維評(píng)測(cè)維度測(cè)算，發(fā)布方案為二十類核心家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防御提供了“保险+服務(wù)”的中國(guó)綜合解決方案，旨在助力保险行業(yè)寫好“五篇大文章”，家庭及運(yùn)解決讓保险從業(yè)人員更好地觸達(dá)用戶群體，保险并為不同職業(yè)定制專屬產(chǎn)品，保障有品質(zhì)的保险消費(fèi)生活。
家庭保险配置模型覆蓋二十類核心家庭
《报告》显示，WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91sort%20excel%20by%20color%202010过去20年在人口规模不断增加的背景下，家庭户的数量也在不断增加。2000年至2010年期间总人口增加7390万人，家庭户增加6144万户；2010年至2020年间总人口增加7206万人，家庭户增加9222万户。
中國(guó)傳統(tǒng)文化下，家庭成員間風(fēng)險(xiǎn)相互影響，不同年齡階段應(yīng)對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)也不同。保险的本質(zhì)是愛與責(zé)任，愛與責(zé)任的本質(zhì)是以家庭為單位的代際間的傳承，因此保险理應(yīng)以家庭為單位考慮風(fēng)險(xiǎn)。而隨著客戶個(gè)性化、靈活化需求的增長(zhǎng)，也需要不斷調(diào)整適配的家庭保险保障方案。
《報(bào)告》通過(guò)三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)因子分析，貫穿不同家庭生命周期、家庭財(cái)富水平、家庭成員角色、家庭主要風(fēng)險(xiǎn)、具體險(xiǎn)種匹配的精準(zhǔn)評(píng)測(cè)與定位，覆蓋一般家庭、中產(chǎn)家庭、富裕家庭、高凈值家庭四類收入水平，以及家庭成員在單身期、初創(chuàng)期、發(fā)展期 、成熟期、夕陽(yáng)期五類周期，通過(guò)一套思路、兩個(gè)組合、三個(gè)優(yōu)先、四大原則、五種方案、六個(gè)百萬(wàn)的配置邏輯基本原則，為二十類核心家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防御提供“保险+服務(wù)”的綜合解決方案。
中高端医疗险将覆盖更多家庭保障人群
家庭财富是应对各种不确定风险的重要基础，在面临经济波动或其他不确定性时提供缓冲。财富水平代表着家庭的经济状况，由此形成不同的风险保障需求和家庭保障能力。参考2022年中国不同城市线的人均可支配收入，《报告》将家庭分为4种类别：一般家庭10-15万、中产家庭15-45万、富裕家庭45万以上、高净值家庭1000万以上。
图为：不同财富水平家庭对风险认知现状(单位：%)
图为：不同财富水平家庭对风险准备的自我评估(单位：%)
《报告》显示，單身期一般家庭，疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知最充分，其次為養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。中產(chǎn)家庭對(duì)疾病、養(yǎng)老、意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平相近，其次為失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。富裕家庭對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知最充分，其次為意外傷殘與疾病風(fēng)險(xiǎn)。不同財(cái)富水平家庭都表現(xiàn)出認(rèn)為自身及家庭養(yǎng)老、意外與死亡風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備更充分的特征。財(cái)富水平更高的家庭對(duì)家庭安全性有著更強(qiáng)的信心：中產(chǎn)家庭為各類風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備的比例優(yōu)于其他財(cái)富水平家庭。
中国家庭主要面临死亡风险、意外风险、疾病风险、养老风险、财富保值增值风险、财富安全风险六大风险。死亡风险、意外风险和疾病风险可归类为基本风险，基本風(fēng)險(xiǎn)可能造成家庭的必要開支，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成重大影響。值得注意的是，當(dāng)前，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保险共同建立了多層次的醫(yī)療保障體系，實(shí)現(xiàn)了重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。但是，隨著我國(guó)DRG/DIP醫(yī)保改革即將在全國(guó)所有統(tǒng)籌區(qū)域落地，醫(yī)院嚴(yán)格控費(fèi)，若選擇用社保報(bào)銷，患者對(duì)于更高品質(zhì)的就醫(yī)需求可能無(wú)法滿足，使得有條件的患者不選擇社保報(bào)銷，或去特需部及私立醫(yī)院，中產(chǎn)及以上家庭對(duì)于中高端醫(yī)療險(xiǎn)的需求增加。
中高端醫(yī)療險(xiǎn)有望成為越來(lái)越多家庭的健康守護(hù)者?！?#25253;告》显示，中產(chǎn)家庭特別關(guān)注醫(yī)療相關(guān)的高端增值服務(wù)，富裕家庭主要關(guān)注免賠條件與免賠金額。中高端醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，聚焦于門診費(fèi)用、特需、國(guó)際及部分私立醫(yī)院的賠付責(zé)任拓展，甚至擴(kuò)展至海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)，用藥范圍沒(méi)有限制，且可選擇牙科、生育等保险保障項(xiàng)目，使保障更加全面，甚至推出“0免賠”來(lái)滿足中產(chǎn)及以上家庭的就醫(yī)需求。
慧擇·奇點(diǎn)研究院認(rèn)為，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中等收入以上的家庭數(shù)量越來(lái)越多。未來(lái)，對(duì)高質(zhì)量醫(yī)療資源有需求的家庭或?qū)⑸?jí)保险配置至中高端醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)示著市場(chǎng)將迎來(lái)新的發(fā)展空間。
“以家庭为中心”将成中国寿险行业高质量发展新起点
“家庭”是最基礎(chǔ)組織形式，也是中國(guó)家文化最基本的載體。隨著客戶個(gè)性化、靈活化需求的增長(zhǎng)，保险從業(yè)人員需要不斷調(diào)整適配的家庭保险保障方案。同時(shí)，保险業(yè)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略導(dǎo)向與經(jīng)營(yíng)理念，應(yīng)對(duì)客戶管理難題、降低獲客成本、降低市場(chǎng)不確定性，均需要向家庭保险保障轉(zhuǎn)型。
“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要和“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系的制度方向。《深化醫(yī)療保障制度改革》中也指出，建立基本醫(yī)療保险為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保险、商業(yè)健康保险、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系等。
慧擇·奇點(diǎn)研究院認(rèn)為，F(xiàn)IB中國(guó)家庭保险配置模型為解決中國(guó)億萬(wàn)家庭科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃而生。在我國(guó)醫(yī)療資源分配不均、疾病發(fā)生率趨于年輕化、中等消費(fèi)力人群快速增長(zhǎng)的新形勢(shì)下，愿意為優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源支付更高保費(fèi)溢價(jià)的中等收入以上家庭成為了中高端醫(yī)療險(xiǎn)的主要受眾。
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